Lorsque les emprunteurs contractent un crédit immobilier à taux révisable 5/1 (5/1 ARM), ils bloquent un taux d'intérêt avantageux pendant cinq ans.
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- Qu'est-ce qu'un ARM 5/1 ?
- 3 Avantages d'un ARM 5/1
- 3 Inconvénients d'un ARM 5/1
- ARM 5/1 vs ARM 7/1 : quelle est la différence ?
- Une note sur l'investissement immobilier
- Prêt à apprendre les tenants et aboutissants du marché immobilier américain ?
- En savoir plus sur la MasterClass de Robert Reffkin
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Qu'est-ce qu'un ARM 5/1 ?
Un ARM 5/1 est un taux variable hypothèque prêt qui offre aux acheteurs de maison un taux d'intérêt fixe pendant les cinq premières années de la durée du prêt. Une fois cette période fixe de cinq ans écoulée, le taux ARM de 5 ans passe à un taux variable en fonction des conditions du marché.
Le taux d'intérêt d'un prêt immobilier ARM 5/1 peut augmenter au cours de la durée du prêt (généralement 15, 20 ou 30 ans au total), mais il s'accompagne de certaines protections pour les emprunteurs. La Federal Housing Authority (FHA) stipule que les prêteurs hypothécaires ne peuvent effectuer qu'un seul ajustement de taux par an. Ce type de prêt est également assorti d'un plafond à vie sur les changements de taux. Et bien que ce type de prêt hypothécaire génère généralement des taux d'intérêt plus élevés après la période de lancement, il peut également s'adapter à un taux d'intérêt plus bas, en fonction des tendances du marché des prêts immobiliers.
3 Avantages d'un ARM 5/1
Les primo-propriétaires qui cherchent à augmenter la valeur nette de leur maison peuvent bénéficier d'un prêt hypothécaire ARM 5/1, à condition qu'ils profitent pleinement du faible taux pendant la période initiale. Les avantages évidents du produit de prêt 5/1 ARM sont :
- Faible taux d'intérêt initial : Le produit de prêt 5/1 ARM est assorti d'un faible taux d'intérêt hypothécaire en début de contrat. Au cours de cette période de taux de lancement, les propriétaires peuvent s'attendre à un versement hypothécaire mensuel inférieur à celui d'un prêt hypothécaire à taux fixe.
- Bon pour la propriété à court terme : Si vous envisagez de transformer votre maison ou de la vendre au cours des cinq premières années de possession, vous n'aurez peut-être jamais à faire face aux taux d'intérêt variables qui viendront plus tard dans le contrat de prêt. Vous pouvez profiter de faibles mensualités pendant quelques années et vous installer dans votre prochaine maison avant que des taux d'intérêt plus élevés n'apparaissent.
- Plus facile de rembourser le capital par anticipation : Dans l'achat d'une maison, le montant de votre prêt est le principal que vous devez, ou le prix de la maison que vous avez accepté lors de l'achat du vendeur. Vous remboursez immédiatement une partie de ce capital avec votre acompte, mais le montant restant est soumis à des intérêts. Les taux bas au début d'une hypothèque ARM 5/1 peuvent vous permettre de rembourser plus tôt le principal. De cette façon, lorsque des taux plus élevés entreront en vigueur, vous paierez des intérêts sur un nombre de base inférieur.
3 Inconvénients d'un ARM 5/1
Bien qu'un ARM 5/1 puisse répondre aux besoins de certains acheteurs de maison, de tels prêts hypothécaires ne conviennent pas à tout le monde. Voici quelques inconvénients clés :
- Pas idéal pour l'accession à la propriété à long terme : Si vous prévoyez rester dans votre maison nouvellement achetée pendant de nombreuses années, vous pourriez payer moins d'intérêts avec un prêt hypothécaire à long terme à taux fixe. Les économies que vous réalisez avec un ARM 5/1 surviennent toutes au cours des cinq premières années de possession, mais ces économies peuvent diminuer avec le temps à mesure que les taux augmentent. Un prêt hypothécaire à taux fixe est stable et plus prévisible d'année en année.
- Refinancement coûteux : Il est techniquement possible de refinancer - ou de remplacer votre prêt ARM 5/1 par un nouveau prêt - lorsque le taux augmente. Malheureusement, un refinancement hypothécaire dans ce cas s'accompagne de frais de clôture élevés, qui peuvent atteindre six pour cent du montant que vous devez.
- Imprévisibilité : Après cinq ans, l'ARM 5/1 devient un prêt hypothécaire à taux révisable, et de tels produits de prêt peuvent réserver de mauvaises surprises aux emprunteurs. Si votre taux hypothécaire monte en flèche et que vous ne pouvez pas payer vos mensualités à temps, votre pointage de crédit en souffrira. Si vous arrêtez complètement de payer, vous risquez de perdre votre maison.
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Apprendre encore plusARM 5/1 vs ARM 7/1 : quelle est la différence ?
Un prêt ARM 7/1 fonctionne de la même manière qu'un prêt ARM 5/1. Les deux options de prêt commencent par un prêt hypothécaire à taux fixe qui devient ensuite variable après un certain nombre d'années. Le processus d'origination est également le même pour les deux types de prêts, mais il existe deux principales différences.
- Terme à taux fixe : Un ARM 5/1 conserve un taux fixe pendant cinq ans avant de passer à un prêt hypothécaire à taux variable (qui s'accompagne d'un plafond de taux). Avec un ARM 7/1, le prêt à taux fixe expire au bout de sept ans.
- Économies de taux : Un ARM 5/1 offre un taux hypothécaire initial inférieur à celui d'un ARM 7/1. Alors que les emprunteurs bénéficient de deux années de remise supplémentaires dans le cadre d'un ARM 7/1, ces économies seront plus modestes d'une année sur l'autre par rapport à un ARM 5/1.
Une note sur l'investissement immobilier
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Robert Reffkin, fondateur et PDG de Compass, vous aide à vous rapprocher de la maison de vos rêves en simplifiant et en démystifiant l'immobilier.
Voir la classeTous les investissements, y compris les investissements immobiliers, comportent des risques inhérents pouvant impliquer la dépréciation des actifs, des pertes financières ou des ramifications juridiques. Les informations présentées dans cet article sont uniquement à des fins éducatives, informatives et référentielles. Consultez un professionnel de l'immobilier ou de la finance agréé avant de prendre des engagements juridiques ou financiers.
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