Principal Affaires En savoir plus sur les prêts hypothécaires résidentiels : comment fonctionnent les prêts hypothécaires, les différents types de prêts hypothécaires et ce qui détermine les taux hypothécaires

En savoir plus sur les prêts hypothécaires résidentiels : comment fonctionnent les prêts hypothécaires, les différents types de prêts hypothécaires et ce qui détermine les taux hypothécaires

L'achat d'une maison peut être un processus long et difficile en raison du coût d'achat d'une maison. Peu de gens peuvent payer une maison à l'avance, c'est pourquoi les banques et autres prêteurs proposent un type de prêt spécifique pour augmenter l'abordabilité de l'immobilier. Ce prêt est appelé hypothèque.

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Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt que vous contractez auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'autres prêteurs hypothécaires afin de payer une maison ou un autre bien immobilier. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous mettez le bien immobilier en garantie et effectuez des paiements mensuels pour garantir votre propriété.

Comprendre le fonctionnement des prêts hypothécaires en 4 étapes

Lorsque la plupart des gens décident d'acheter une nouvelle maison, ils n'ont pas assez d'argent sur leur compte bancaire pour acheter la maison à l'avance. Plutôt que d'économiser, les acheteurs de maison s'adressent à un prêteur hypothécaire. Voici comment fonctionne une hypothèque :

  1. Le prêteur accepte de leur prêter l'argent pour la maison, et l'emprunteur s'engage à payer un acompte (une partie initiale du prêt), puis à rembourser le prêt immobilier par versements mensuels sur une période de temps définie, plus intérêt.
  2. Lorsque l'emprunteur contracte une hypothèque sur une maison, il peut emménager dans la maison, mais l'acte de propriété est détenu par le prêteur hypothécaire.
  3. Lorsque l'emprunteur a fini de rembourser le prêt, le prêteur hypothécaire lui remet l'acte et il est désormais propriétaire de la maison.
  4. D'un autre côté, si l'emprunteur ne rembourse pas ses paiements hypothécaires, le prêteur hypothécaire peut prendre la propriété et la vendre pour couvrir le coût restant du prêt (appelé forclusion).

Alors que les acheteurs de maison utilisent leur première hypothèque pour les aider à acheter une maison, il est en fait possible de contracter une deuxième hypothèque, en empruntant sur la différence entre la valeur de la maison et le montant de la première hypothèque (cette différence est appelée valeur nette du logement). Par exemple, si votre maison est évaluée à 350 000 $ et que le solde de votre prêt hypothécaire est de 200 000 $, il existe un écart de 150 000 $ contre lequel vous pouvez potentiellement emprunter, en hypothéquant soit par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire, soit d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire.



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Quels sont les différents types de prêts hypothécaires?

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, chacun avec des avantages et des inconvénients. Les hypothèques les plus courantes sont :

  • Prêts hypothécaires à taux fixe (FRM) . Ces prêts hypothécaires offrent un taux d'intérêt fixe, ce qui signifie que les emprunteurs paient le même taux mensuel pendant toute la durée du prêt. La plupart des FRM ont une durée de 15, 20 ou 30 ans. La plupart des prêts hypothécaires à plus long terme offrent des taux plus bas, mais représentent généralement un investissement plus important, car plus d'années signifie plus de paiements d'intérêts. Les FRM sont une hypothèque fiable et l'investissement le moins risqué.
  • Prêts hypothécaires à taux variable (ARM) . Ces prêts hypothécaires offrent des taux d'intérêt variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt peut augmenter ou diminuer pendant que vous le remboursez, selon les taux du marché. Certains ARM ont un taux d'intérêt initial fixe pendant les premières années, puis deviennent ajustables par la suite. Dans l'ensemble, les ARM sont plus risqués que les FRM car les taux d'intérêt peuvent augmenter considérablement au cours du prêt, mais ils sont toujours populaires car les ARM ont souvent des taux d'intérêt plus bas que les FRM.

Il existe plusieurs prêts hypothécaires moins conventionnels qui conviennent à des personnes ou à des situations spécifiques :

  • Prêts hypothécaires à intérêt seulement . Ceux-ci vous permettent de ne payer que les intérêts, ce qui est bien pour les personnes qui envisagent de vendre la propriété à court terme et de rembourser l'hypothèque avec l'argent.
  • Prêts hypothécaires encaissés . Ceux-ci vous permettent de refinancer une hypothèque existante en une deuxième hypothèque et de retirer la différence en espèces. Certaines personnes les utilisent pour payer des dépenses importantes comme des prêts étudiants.
  • Prêts VA . Ce sont des prêts hypothécaires spéciaux offerts aux anciens combattants et aux militaires.
  • Prêts FHA . Ceux-ci sont offerts aux emprunteurs à faible revenu.
  • Prêts hypothécaires inversés . Ceux-ci sont offerts aux personnes âgées et vous permettent d'emprunter sur la valeur nette de votre maison, en exonération d'impôt.

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3 éléments essentiels d'un versement hypothécaire

Les prêts hypothécaires comportent trois composantes principales :

  1. Principal . Le principal est le chiffre qui représente le montant total restant que vous devez encore sur votre prêt. En d'autres termes, il s'agit du montant initial du prêt moins les paiements que vous avez déjà effectués pendant toute la durée du prêt.
  2. Intérêt . Les intérêts hypothécaires sont l'argent supplémentaire en plus du principal que vous payez au prêteur, en échange de ce qu'il vous prête l'argent. Votre taux d'intérêt variera en fonction du taux annuel en pourcentage (TAEG) de votre prêt.
  3. Compte séquestre . Les comptes d'entiercement sont généralement des comptes facultatifs que vous pouvez financer chaque mois avec vos versements hypothécaires, afin de payer des choses comme les impôts fonciers et l'assurance habitation.

Qu'est-ce qui détermine les taux hypothécaires?

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Bien que les prêts hypothécaires soient pour la plupart des types de prêts bien définis et standardisés, quelques facteurs peuvent affecter les montants des paiements qui vous seront offerts :

  • Taille de l'acompte . Avant de commencer à payer des mensualités hypothécaires, vous effectuez un acompte. Cela signifie que vous payez une somme d'argent convenue à l'avance pour garantir le prêt. Des acomptes plus importants signifient que l'investissement est moins risqué pour le prêteur, de sorte qu'ils offriront souvent de meilleurs taux d'intérêt que si vous faites un petit acompte. Si vous versez un acompte inférieur à 20 % du prix de la maison, vous devrez généralement payer une assurance hypothécaire pour protéger le prêteur contre le défaut de paiement : soit une assurance hypothécaire privée (PMI), soit des primes d'assurance hypothécaire (MIP).
  • Pointage de crédit . Votre pointage de crédit est une évaluation de vos antécédents de crédit pour déterminer si vous êtes un emprunteur fiable, c'est-à-dire si vous avez de l'expérience en matière d'emprunt avec des cartes de crédit et si vous remboursez vos prêts à temps. Les personnes ayant une cote de crédit élevée peuvent obtenir l'approbation de meilleurs taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires, tandis que celles ayant une cote de crédit plus faible peuvent recevoir des offres de taux d'intérêt plus élevés.
  • Le marché de la dette . Le marché de la dette est la partie de l'économie concernée par les emprunts et les prêts, et il fluctue en fonction des changements de l'économie : inflation, déflation, marché du logement et politique budgétaire et monétaire adoptée par les gouvernements et les banques centrales. Bien que vous ne puissiez pas contrôler le marché de la dette, il existe des conseillers financiers qui peuvent prévoir le marché et recommander les meilleurs moments pour acheter.

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