En tant que conseiller financier, je reste à l'affût des habitudes de dépenses et d'épargne de mes clients ainsi que des tendances nationales. Depuis la récession d'il y a dix ans, j'ai été témoin d'un changement, passant de la rationalisation des dépenses et du remboursement de la dette à une importante dette de prêt automobile ( qui dépasse maintenant 1,2T $ ). Bien que nous soyons dans un environnement de marché principalement positif depuis de nombreuses années et que la confiance des consommateurs et un marché du travail sain sont actuellement des aspects positifs de l'économie, il est important de revenir à l'essentiel en surveillant les dépenses et l'épargne.
C’est parce que cela est la clé de la sécurité et de la liberté financières. Et une chose dont je n'ai jamais entendu un client se plaindre est d'économiser trop d'argent, surtout pour leurs années d'or.
Alors, comment démarrer avec un plan de dépenses et d'épargne judicieux ? Les suggestions pour renoncer à votre café au lait du matin abondent sur Internet et même parmi les conseillers financiers. Mais lors de mes revues de fin d'année avec les clients, je leur demanderai de prendre en compte des éléments de leur budget comme la facture d'électricité, le paiement de la voiture et les abonnements aux médias en streaming.
Il est important de noter que plus vous commencez tôt, mieux vous vous porterez. Par exemple, si vous commencez à constituer votre épargne dans la vingtaine, vous devez non seulement mettre moins de côté chaque mois que si vous commenciez dans la trentaine ou la quarantaine, mais vous récoltez également plus d'avantages grâce aux intérêts composés. La capitalisation est un principe financier selon lequel les intérêts que vous gagnez chaque année contribuent aux futurs revenus d'intérêts, qui peuvent conduire à une croissance exponentielle au fil du temps .
Voici trois conseils spécifiques qui vous aident à évaluer vos habitudes de dépenses et d'épargne et à déterminer où vous pourriez avoir besoin d'apporter des changements.
Restez basique. Vous devez vous assurer que certains éléments fondamentaux sont couverts, comme avoir des fonds disponibles sur votre compte courant pour payer au moins deux mois de dépenses. Assurez-vous également d'avoir une protection contre les découverts sur votre compte courant afin d'éviter des frais inutiles si vous découvrez accidentellement le compte. Et si vous souhaitez trouver d'autres moyens d'économiser, remboursez vos dettes de carte de crédit avant d'augmenter le montant que vous mettez de côté pour épargner.
Créer un fonds d'urgence. Je l'ai déjà dit et je le répète : la vie arrive. Qu'il s'agisse d'un ralentissement de l'économie, de la perte inattendue de votre emploi ou de factures médicales après un accident, vous serez peut-être mieux à même de surmonter les tempêtes qui surviennent si vous disposez d'un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses.
Il est préférable de vous assurer d'avoir un accès rapide à votre fonds d'urgence si vous en avez besoin.
Regardez devant vous. Une fois que vous avez couvert les deux éléments précédents, vous pouvez vous concentrer sur l'épargne à long terme pour la retraite. Je suggère à mes clients d'économiser au moins 10 à 15 % de leur revenu après impôt. Les comptes à imposition différée, qui vous permettent d'attendre une date ultérieure pour payer des impôts sur l'argent que vous gagnez grâce aux intérêts ou à la croissance du compte (probablement lorsque vous êtes à l'âge de la retraite et que vous avez donc une tranche d'imposition inférieure), contribuent à cet objectif. Essayez également de tirer pleinement parti de tous les programmes de fonds de contrepartie proposés par votre employeur, comme un plan 401(k).
La vie n'arrive pas seulement, mais elle peut aussi être chère. Il est beaucoup plus facile de commencer à épargner quand on est jeune et quand on sait pourquoi on épargne. Soyez précis sur vos objectifs, calculez le montant dont vous aurez besoin pour couvrir les dépenses et travaillez avec l'horizon temporel devant vous. L'avenir, vous remercierez l'actuel vous pour la planification que vous faites aujourd'hui qui vous profite à tous les deux sur la route.
Kristen Fricks-Roman est conseillère financière à la division Wealth Management de Morgan Stanley à Atlanta. Les informations contenues dans cet article ne constituent pas une sollicitation d'achat ou de vente d'investissements. Toute information présentée est de nature générale et ne vise pas à fournir des conseils d'investissement personnalisés. Les stratégies et/ou investissements référencés peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs, car la pertinence d'un investissement ou d'une stratégie particulière dépendra de la situation et des objectifs individuels de l'investisseur. Investir comporte des risques et il y a toujours le potentiel de perdre de l'argent lorsque vous investissez. Les opinions exprimées ici sont celles de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Morgan Stanley Wealth Management ou de ses sociétés affiliées. Les informations contenues dans ce document ont été obtenues à partir de sources considérées comme fiables, mais nous ne garantissons pas leur exactitude ou leur exhaustivité. Morgan Stanley et ses conseillers financiers ne fournissent pas de conseils fiscaux ou juridiques. Avant d'investir, les investisseurs doivent déterminer si des avantages fiscaux ou autres ne sont disponibles que pour les investissements dans le plan d'épargne universitaire 529 de l'État d'origine de l'investisseur. Les investisseurs doivent lire attentivement la déclaration de divulgation du programme, qui contient plus d'informations sur les options d'investissement, les facteurs de risque, les frais et dépenses, et les éventuelles conséquences fiscales avant d'acheter un plan 529. Vous pouvez obtenir une copie de la déclaration de divulgation du programme auprès du promoteur du régime 529 ou de votre conseiller financier. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, membre du SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
