Principal Blog Envisagez d'offrir le cadeau de l'éducation à vos « vrais amours »

Envisagez d'offrir le cadeau de l'éducation à vos « vrais amours »

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Vous avez probablement entendu les Douze jours de Noël, où mon véritable amour m'a offert de nombreux cadeaux de la saison. C'est certainement une chanson amusante à chanter avec la famille et les amis, mais avez-vous déjà pensé à combien cela coûterait cher d'acheter tous ces cadeaux ? Selon l'indice des prix de Noël, le coût 2018 des cadeaux mentionnés dans la chanson emblématique serait de plus de 170 000 $, si vous comptez chacun séparément (364 cadeaux au total).



Étant donné que ce chiffre dépasse de loin notre budget de vacances pour la plupart d'entre nous, envisagez d'offrir un cadeau à un enfant que vous aimez inspiré de certains numéros de la chanson : cinq bagues en or, deux tourterelles et neuf dames qui dansent. Si vous pensez que ces chiffres peuvent faire référence à un régime d'épargne-études 529, vous avez raison. C'est un véhicule fiscalement avantageux pour épargner, voire payer d'avance, pour les frais d'études.



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Pour vous aider à vous inspirer, voici quatre oiseaux appelants - ou des raisons d'offrir en cadeau l'épargne-études.

Donne un coup de main. Le College Board rapporte que pour l'année universitaire 2017-2018, le coût moyen des frais de scolarité, des frais, de la chambre et de la pension, des livres et des fournitures pour un collège privé de quatre ans est de 46 950 $ par an (20 770 $ pour un établissement public de l'État) . Cotiser à un régime d'épargne-études 529 pour l'avenir d'un étudiant est un moyen intelligent d'alléger le fardeau de la montée en flèche des coûts des études supérieures. Cela les aide également à éviter la douleur de la dette élevée des prêts étudiants à laquelle ils pourraient être confrontés après l'obtention de leur diplôme. Comme épargner pour n'importe quel objectif à long terme, investir même de petites sommes chaque année peut s'accumuler au moment où un jeune enfant est prêt à aller à l'université.

Maintenir la flexibilité et le contrôle. Tout le monde peut ouvrir ou cotiser à un plan 529, et le bénéficiaire peut être toute personne choisie par le titulaire du compte - un enfant, un petit-enfant, une nièce ou un neveu, un conjoint ou même vous-même (vous pouvez utiliser un compte 529 pour couvrir vos propres dépenses d'enseignement supérieur). Et vous pouvez changer de bénéficiaire à tout moment. Par exemple, si l'enfant pour lequel vous avez épargné gagne une bourse, vous pouvez transférer ces 529 fonds à un autre enfant. En tant que propriétaire du compte, vous conservez le contrôle des actifs d'un plan 529.



Payer les frais de scolarité K-12. À la suite de la loi sur les réductions d'impôt et l'emploi de 2017, la définition des dépenses d'éducation admissibles a récemment été élargie pour inclure les frais de scolarité pour les écoles K-12. Désormais, vous pouvez effectuer des retraits admissibles non imposables au niveau fédéral de 529 régimes pour aider à couvrir les frais de scolarité dans une école primaire ou secondaire publique, privée ou religieuse. La limite est de 10 000 $ par année par étudiant. Si vous envisagez de faire un retrait du plan 529 pour payer les dépenses de l'école primaire ou secondaire, assurez-vous d'abord de vérifier auprès d'un fiscaliste. Ils peuvent vous aider à déterminer comment cela peut avoir un impact sur vos impôts d'État.

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Offrir un cadeau. Selon le code fédéral des impôts, 529 cotisations au régime sont considérées comme des cadeaux. Cela signifie que vous pouvez donner jusqu'à 15 000 $ par bénéficiaire, ou 30 000 $ pour les couples déclarant conjointement, ce qui pourrait réduire votre impôt à payer. Il est également possible de faire cinq ans de dons en un an – jusqu'à 75 000 $ par bénéficiaire, ou 150 000 $ pour les couples qui déposent conjointement. C'est ce qu'on appelle un don accéléré. À des fins de planification, il peut être utile de savoir que les actifs détenus dans un régime 529 ne sont pas considérés comme faisant partie de votre succession imposable.

C'est peut-être en effet le moment le plus merveilleux de l'année, comme le partage avec nous une autre chanson, qui favorise l'esprit de don. En réfléchissant à ce que vous donnerez, vous découvrirez peut-être que le don de l'apprentissage — grâce à un régime d'épargne-études 529 — sera plus mémorable et bénéfique tout au long de la vie qu'un gadget ou un jouet qui finira par (et probablement plus tôt que plus tard) perd sa valeur.



Kristen Fricks-Roman est conseillère financière à la division Wealth Management de Morgan Stanley à Atlanta. Les informations contenues dans cet article ne constituent pas une sollicitation d'achat ou de vente d'investissements. Toute information présentée est de nature générale et ne vise pas à fournir des conseils d'investissement personnalisés. Les opinions exprimées ici sont celles de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Morgan Stanley Wealth Management ou de ses sociétés affiliées. Les informations contenues dans ce document ont été obtenues à partir de sources considérées comme fiables, mais nous ne garantissons pas leur exactitude ou leur exhaustivité. Si un titulaire de compte ou le bénéficiaire réside ou paie des impôts sur le revenu dans un État qui propose son propre plan d'épargne universitaire 529 ou de frais de scolarité prépayés (un plan dans l'État), cet État peut offrir des avantages fiscaux d'État ou locaux, mais uniquement pour participation au plan de l'État. Ces avantages fiscaux peuvent inclure des cotisations déductibles, un report d'impôt sur les revenus et/ou des retraits exonérés d'impôt. En outre, certains États renoncent ou réduisent les frais ou offrent d'autres avantages aux résidents de l'État ou aux contribuables qui participent au plan de l'État. Un titulaire de compte peut se voir refuser tout ou partie des avantages fiscaux ou des réductions de dépenses d'un État ou local en investissant dans le plan d'un autre État (un plan hors de l'État). En outre, l'État ou la localité d'un titulaire de compte peut chercher à récupérer la valeur des avantages fiscaux (en évaluant des impôts sur le revenu ou des pénalités) si un titulaire de compte renouvelle ou transfère des actifs d'un plan dans l'État vers un plan hors de l'État. Bien que les conséquences fiscales nationales et locales et les dépenses du plan ne soient pas les seuls facteurs à prendre en compte lors de l'investissement dans un plan 529, ils sont importants pour le retour sur investissement du titulaire du compte et doivent être pris en compte lors de la sélection d'un plan 529. Les lois fiscales sont complexes et sujettes à changement. Ces informations sont basées sur les règles fiscales en vigueur au moment de la rédaction du présent document. Morgan Stanley Smith Barney LLC (Morgan Stanley), ses sociétés affiliées, Morgan Stanley et ses conseillers financiers ne fournissent pas de conseils fiscaux ou juridiques. Les particuliers devraient toujours vérifier auprès de leur conseiller fiscal ou juridique avant de s'engager dans toute transaction impliquant des plans 529, des comptes d'épargne-études et d'autres investissements fiscalement avantageux.

Les investissements dans un plan 529 ne sont pas assurés par la FDIC, ni des dépôts ou garantis par une banque ou toute autre entité, de sorte qu'un individu peut perdre de l'argent. La divulgation du programme du plan 529 contient plus d'informations sur les options de placement, les facteurs de risque, les frais et dépenses et les conséquences fiscales possibles. Les investisseurs peuvent obtenir la divulgation du programme du plan 529 auprès de leur conseiller financier et doivent la lire attentivement avant d'investir. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, membre du SIPC. CRC 2345529 12/18

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